保险风险
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- 保险风险
2021年6月
光大永明人寿 风险管理部
- About Risk
- 风险简介
保险风险指由于损失发生、费用及退保相关假设的实际经验与预期发生不利偏离，导致保险公司遭受非预期损失的风险。保险风险主要集中在产品开发、核保核赔、产品管理、准备金评估、再保险等环节，可以细分为损失发生风险、费用风险、退保风险。
- 阳光农险
2019年汛期，黑龙江洪涝持续遭受洪涝灾害，阳光农险承保的种植业保险作物成灾面积达1400余万亩，农业保险接到报案，借助科技科学定损，估损金额约30亿元。由于出险金额较大，公司当年财务表现不佳。所幸，阳光农险保险风险控制得当，本次赔付并未对公司未来经营造成严重影响。在此之前，东北已多年未发生特大自然灾害因此公司历年共积累4.66亿元的农业大灾风险准备金。此外，当年阳光农险加大了再保险的力度，赔付损失大部分由海外的再保险机构分担。
- 案例1
- 面对巨额赔付，阳光农险当年财务表现虽然不佳，但其通过采取合理的风险管理措施成功化解此次保险风险，既体现了保险公司的责任担当，也树立了企业良好的品牌形象。此案例中，阳光农险将保险风险的管理措施渗透到风保险的多个环节：借助科技手段，核保核赔；计提充足的农业大灾风险准备金；合理安排再保险业务。
- 案例分析
- 案例1
- Drake保险公司是上世纪90年代英国一个小规模的车辆险保险公司。那时，车辆险市场的承保利润很低，投资收益难以覆盖大量的承保损失，Drake因此依赖大量再保险的策略分散承保风险。但1996年之后，Drake公司为节约资金开始大幅削减再保险，随后遭受巨额承保损失,这些损失严重侵蚀公司资产。由于无法维持足够的偿付能力额度，其股东拒绝继续注入资金,2000年5月英国金融服务监管局( FSA)责令Drake公司停止承保新业务，并几天后遭到清算。
- Drake保险公司
- 案例2
- 面对激烈的同业竞争， Drake保险公司选择调低定价以加强自身保险产品竞争力。但以牺牲承保利润为代价换来的业务扩张，易使公司积聚大量保险风险。案例2中，Drake公司保险风险管理措施不足，具体表现在：产品定价偏低，盲目扩张业务；产品后续管理工作不到位；大量削减再保险业务。因此为降低保险风险，保险公司应对产品科学定价并合理安排再保险。
- 案例分析
- 案例2
有效管理保险风险是保险公司持续经营之本。公司应根据行业发展、市场变化及自身经营情况，区分甄别保险风险对于公司的在短中长期的影响，通过风险转移、自留、规避、降低等多种不同的手段和方式来综合管理保险风险，同时采用风险管理前置、加强重点产品日常管理、运用新科技等手段来进一步加强风险管理。
- 再保安排
- 产品开发
- 核保核赔
- 产品管理
- 准备金评估
- 风险管理
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