信贷文化

信贷文化大家谈！

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发布者：QQ

发布时间：2017-08-31

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案例一
基本情况：
XX能源公司成立于2009年2月，主要经营销售醇基燃料等。该公司于2012年开始与我行合作，均办理“速贷通”业务，当年授信1950万元；2013年授信额度1950万元，2014年授信1950万元。随着2014年经济形势下滑，XX能源公司也逐渐被影响，资金出现困难，在我行贷款余额1950万元形成不良。我行于2015年2月对其提起诉讼，并对公司及股东个人资产进行诉讼保全。经过开庭审理，2015年5月，法院出具民事判决书，判决XX公司归还我行欠款及诉讼费用。

案例一
风险点分析：
XX能源公司向我行申请贷款的抵押物为第三人标准工业厂区中的2幢标准工业厂房（合计建筑面积15730平方米，分摊的土地面积8250平方米），贷款时评估价值为2992万元。分行对抵押物进行了查封，并向法院申请强制执行。但由于该抵押物是整个厂区20幢厂房中的2幢，其他厂房又抵押给不同的债权人，导致处置难度大，短期内无法对该资产进行处置。风险点体现在：1.盲目接收抵押物，对厂房处置难缺乏前瞻性判断。工业企业分幢分割抵押，分开处置将大大降低抵押物的价值，2.抵押物价值评估不合理或价值高估。该项目未能对抵押物价值进行客观的评估，每平方估值近2000元，而市场价值大概在1500元左右，与市场价格相背离。3. 3.补充的风险缓释补救措施不到位。抵押物评估最终确认的价值是贷款发放的重要依据，是缓释信贷风险的重要措施。由于借款人和评估方利益取向一致，容易导致在贷款设定抵押时价值被高估，处置时价值被低估。未追加额外的抵押物，风险缓释措施未及时跟进。

价值创造理念
转变信贷理念，坚持以价值创造为目标，将“价值创造”融入信贷经营文化中。通过构建稳健与可持续经营的信贷经营文化体系，实现信贷经营安全性、流动性、效益性的有机统一。牢固树立依靠客户正常经营活动或主营业务产生的现金流作为第一还款来源。而不单单以客户有抵押物而不审查客户实际经营能力就轻易放款。
底线
第五十八条违反信贷业务担保相关规定，有下列行为之一，造成风险的，给予警告至记过处分；情节较重的，给予记大过至降级处分；情节严重的，给予撤职至开除处分：（二）未按规定进行押品估值，致使抵押物估值明显高于当时市场价值的；（三）未按规定核实担保财产的真实性和有效性及抵押物、质物的价值和变现能力的。

案例二
风险点分析：
在办理贷款时，XX科学技术服务公司原法定代表人使用假公章和虚假材料，经办支行,贷前调查不够尽职。对借款人提交的公司章程未与工商局备案的章程进行核实，导致提供我行的章程出现删除“使用公司财产向银行抵押借款须上级主管部门审批同意”重要条款未被发现，同时，也未到借款人上级主管部门核实其出具同意下属公司使用房产向银行抵押借款的《关于同意贷款的函》的真伪性，印章未与其留印在相关监管部门的用印（如贷款卡）对照，辨别真假。
基本情况：
XX科学技术服务公司于2007年5月22日向我行借款人民币190万元，期限一年，用于流动资金周转。贷款用该公司名下房产做抵押。还款方式为从贷款发放之日起每月等额偿还本金5万元，按月付息，余款到期一次性还清。贷款发放后的前3个月，该公司尚能归还我行贷款本息。2007年9月份，该公司原法定代表人李X被北京市某区人民检察院立案调查，新的法定代表人以不了解借款情况为由，拒绝履行还款义务。我行多次催收无效，遂于2007年10月25日以公证送达的方式宣布贷款提前到期。

风险管理理念
银行本质上是经营风险的企业，提供金融服务的过程就是承担和管控风险的过程。由于信贷资金在银行经营中的重要地位，银行尤其强调风险管理理念，通过建立覆盖整个信贷业务活动、所有流程、每个环节和一切岗位，从决策、执行、操作到检查、反馈、考核的风险管理体系，不断提高承担风险、规避风险、从风险管理中获益的信贷经营管理能力。
红线
该公司贷款成为不良后，根据中国建设银行授信业务责任认定、追究管理办法等相关制度，从对贷前调查不够尽职办支行客户经理到二级分行负责人已触犯我行红线，相关人员被进行责任认定及追究。红线：真实性核查，对客户信息、贸易背景、财务报告、项目情况、风险缓释等进行真实性核查不到位，分别给予了积分及减发绩效等处罚。

案例三
风险点分析：
提前取票，说明是银行卖出，到期未划款，则是没有同步，属于出现划账空窗，可能是票据中介将银行承兑汇票卖给农行，同时有回购的抽屉协议，到期未履约回购，造成坏账。
基本情况：
农行爆发38亿元票据窝案
农行北京分行与某银行进行银行承兑汇票转贴现业务，在回购到期前，银行承兑汇票应存放在农行北京分行的保险柜里，不得转出，但实际情况是，银行在回购到期前，就被某重庆票据中介提前取出，与另外一家银行进行了回购贴现交易，而资金并未回到农行北京分行的账上，而是非法进入了股市。农行北京分行保险柜中的票据则被换成报纸。

合规经营理念
合规经营是保证银行实现有效发展的基石，是防范信贷风险的重要防线。通过信贷文化建设，将 “合规”理念融入信贷文化中去，使合规操作、合规经营、合规管理真正成为信贷业务发展的思想基础和员工自觉行为。
高压线
典型的内外勾结的操作风险，按照规定，票据业务按约定封包入库，票据出库会经手多人，经办方不能负责保管，犯罪成本高，由于票据回购业务涉及计财、柜台、信贷部门等前中后泰至少四个部门，只有串联才可以违规操作，目前直接涉案2人已被立案调查，公安部及银监会已将该案件上报国务院。