保险风险解密

保险公司会否倒闭，保单受不受影响？

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发布者：众信易诚保险代理股份有限公司深圳分公司

发布时间：2017-05-03

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保险公司会否倒闭，保单受不受影响？

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→ 事实是：无论如何理解倒闭这个词，也无论大家阐述自己观点的时候的动机是什么，既然以盈利为主要任务的商业保险公司作为市场经济的组成部分之一，如果真的有免死金牌，那国家岂不是有擦不完的屁股？

因此，但凡是商业性质的公司都会有倒闭风险，管他什么央企控股、国企、私企、民企、外企。
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- 1、不会倒闭说：
- 保险公司不会倒闭，这是国内700万代理人几乎异口同声的说法。基本上都说是援引自《保险法》，但是几乎很少代理人深入研究《保险法》。
- 2、会倒闭说：
- 以境外保险代理人为代表，因为资本主义世界首先就是自由市场竞争，竞争之下，哪里有免死金牌的？习惯性认为国内保险也一样，保险公司和保单利益在破产后会有受损。
--- 保险公司会不会倒闭？

什么是合法权益？保险合同是法律合同，合法权益就是条款内容必须得到兑现。那我们买保险的时候，条款内容是哪一些？说得简单一些：就是条款列明的保险内容，然而那些没有体现在合同里的利益，如非保证的分红、非条款列明的服务、非保险合同注明的保额，都是不受保险法约束的。

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《保险法》第九十二条

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

→ 从92条看，经营人寿保险业务的公司，是有可能被依法撤销和依法宣告破产倒闭的，但是法律同时也要求这些人寿保险合同必须要转让给其他公司，留意最后一句：应当维护被保险人、受益人的合法权益。
--- 倒闭会不会影响保单？
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关于保单的安全性，实际上全球大部分国家都是通过三大因素来控制：

1、制定法律
2、保险保障基金
3、政府调节
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- 既然利益完全写入保险合同的人寿保单有法律兜底了。那非人寿保险业务和人寿保险里的非保证利益，在面临保险公司破产倒闭之际，怎么办？？？为了应对保险公司破产对保单持有人产生的风险，世界各国基本上都各自筹建一个这样的基金---保险保障基金。
--- 保单的安全性！

2006年，保监会专门把这个保障基金成立为一个公司。基金的钱从我们所缴纳的每份保单里提取，截止现在为止，保障基金已逼近1000亿。全世界发达保险业都有这个保障基金的设立，就是为了保险公司破产而用于救济的。
保险保障基金，指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。

保险保障基金与未到期责任准备金及未决赔款准备金不同。未到期责任准备金和未决赔款准备金是保险机构的负债，用于正常情况下的赔款，而保险保障基金则属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。
--- 什么是保险保障基金？
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国内最高安全级别的三大类金融工具：

1、利益完全写入保险合同的人寿保单（国内寿险保单）
2、中国国债（国家信用做担保）
3、50万内的银行存款（不包括银行理财产品）
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- 保险公司被撤销或者被宣告破产的，保单持有人在清算结束前可以签订债权转让协议，由保险保障基金向保单持有人支付救济款，保单持有人将其对保险公司的债权让渡给保险保障基金。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救济款的，保险保障基金应当将差额部分返还给保单持有人。
- 在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，中国保监会可以动用保险保障基金。
这里明确一点，最容易混淆的，保险保障基金对非人寿保险业务和人寿保险业务的救济制度是不同的，由于保险法并无明文保护非人寿保险业务保单，因此，救济制度下，只能救济普罗大众和大部分保单利益。而因为保险法是要求人寿保单必须有下家接收并保证其合法利益的，因此，这个时候人寿保单并不需要救济，要救济的是接收这张保单的人寿保险公司。
--- 最高安全级别的金融工具之一！