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银行数字营销 网贷产品中广告心理学的应用分析
第24小组
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- 网贷产品中广告心理学的应用分析
- 2013年被誉为我国互联网金融发展的元年。此后，互联网金融在国内迅速崛起，无论是互联网企业，还是包括商业银行在内的各类金融机构顺势而为，搭乘互联网金融发展的快车道，迅速介入。其中，一种最具典型代表性的由互联网金融发展和民间借贷的兴起而发展起来的互联网金融模式网贷独树一帜，备受瞩目。
- 然而，在网贷如此激流勇进的阶段，我们也不乏听到网贷风险事件的频频爆发，严重阻碍着我国网贷的发展。
- 针对此现象，我们就有必要结合《生活中的货币时间价值》中学到的相关经济学原理进行分析。并根据涉猎的人文心理相关知识对大学生的网贷行为进行进一步解读。
- Part 1货币时间价值原理解读
- 信息不对称所引发的道德风险和逆向选择
- 一
- 由于金融企业的资质不公开，投资人无法查询其相关信息，导致整个征信体系不健全，从而使得网贷企业线上交易受到较大的局限性。没有方便快捷的信用体系和征信系统互联网金融的发展就如盲人摸象，借贷双方互不知底，投资者对网贷公司的投资也变成了高利诱惑下的赌博。
- 网贷模式理论上互联网平台是不能经手资金的，资金只能由投资人与借款人通过独立第三方的账户托管系统进行转接，而且借款人账户不能与平台相关联。而现实中却是，由于网贷平台属于新型金融业务，央行和银监会尚未出台相关法律法规对其进行监管和指导，也未设置行业准入门槛，其结果是导致网贷行业内鱼龙混杂，很多网贷企业突破道德底线，钻政策空子，引发道德风险。
- 大学生网贷的心理
- 二
- 随着我国经济的发展，人们生活水平的提高，再加上西方拜金主义、享乐主义的影响，使大学生的消费观渐渐发生偏差，呈现出享乐、攀比与跟风的消费心理。大学生追求时尚，喜欢精致高档的商品：男生大多喜欢购买高档电子产品，女生则喜欢购买高档的衣服与化妆用品；然而，他们主要生活来源依靠父母，校园网贷为其提供了一个便利可行的途径。
- 大学生网贷的不良后果
- 三
- 网络平台贷款容易，但其中隐含的风险太多，包括“个人与家庭信息的泄露”、“合同陷阱”以及平台贷款过程中所产生各种手续费、利率、滞留金等，正是由于大学生对这些“细节陷阱”的不注意往往导致他们债台高筑，无力偿还，越陷越深，最终，在债主的威逼胁迫下选择极端的方式结束自己的生命，这一不负责任的举动给生者造成巨大的伤痛。
- Part 2案例分析以京东白条为例
- 简介
- 一
- “京东白条”，是京东推出的一种“先消费，后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式，是业内第一款互联网消费金融产品。
- 计费方式
- 二
- 如果不分期，可以30天后延期付款，不会产生费率。
- 情况一
- 若分期，京东白条分期手续费的计算公式为：每期分期手续费=消费本金×分期手续费率（月）
- 情况二
- 违约金：指用户在到期付款日前未能支付全部到期应付款而导致信用违约时，用户应支付的违约金额，违约金=应付未付金额×违约金比例×违约天数，违约金比例按下述费用标准收取。违约金计算方式：违约金（日）=应付但未付总额（本金+分期服务费）×违约金比例总违约金=违约金（日）×违约天数
- 情况三
- 费用标准
- 案例
- 三
- 钱多多在京东购买了一部价格为4599元的手机，选择分期付款，期数为12期，京东根据实际情况设定分期手续费率（月）为0.8%，那么钱多多一共需要支付的费用是多少？
- 由公式：每期分期手续费=消费本金×分期手续费率（月）可得：4599*0.8=36.792（元）则手续费总计：36.792*12=441.504（元）因此，钱多多一共需要支付的金额为：4599+441.504=5040.504（元）
- Part 3广告心理学分析
- 现在大热的各家网贷产品迅速受到追捧与广告心理学有着很大关系。广告心理学在各网贷产品内部的应用，影响消费者和潜在消费者的购买决策动机。
- 从众心理
- 一
- 网贷产品的广告大多加入了从众心理、抱团效应的因素，广告里面常常会有很多人争相购买的镜头，就是因为人有一种从众心理，总下意识的认为，大多数人都买的东西不会错。
- 锚定效应
- 二
- 在我们做出判断之前，会受到一个常量的影响。就像船下了锚，就只能在一个范围里晃动。现在很多广告中，在推销商品的时候，都给一份相关产品的价钱，来显示自己产品多便宜。其实，这份价格清单，我们根本就不清楚其真实性，但用这样的方式，会给我们一种这类产品的价钱应该是多少的印象，从而认为广告中产品的价钱很便宜。
- 比如，很多网贷会鲜明的标出自己会免费提供给你多少可借贷无利息的份额，以制造一种这个产品的利息少，借贷方便，安全性高，风险小的错觉。
- 定位概念
- 三
- 广告高定位就是通过广告宣传使产品或服务在消费者心智中占据位置的一种方法。定位化，即做到将某些特征影响逐渐在人们心智中占据适当位置成为其典型特征。这些实体定位，包括对功效、品质、市场、价格、档次、造型、服务、利益、理念等的定位。以定位来传递品牌信息占领消费者视线。
- 这些网贷投资产品也大多定位的是当下新一代青年群体。这些网贷大多倡导的是一种“延期付款”、“分期付款”的消费模式，符合年轻人们的消费观念（月光族，偏向分期付款等。）例如，“白条”的用户定位为“奋斗的年轻人”，提倡“年轻不留白”的价值主张，旨在满足用户在不同人生阶段和不同场景下的需求。抓住了年轻群体的心理，成功定位。
- 思维联想规律和需求理论
- 四
- 现代网贷产品的网页平面设计页面上大多是利率多少、利息大小的数字。他们大多包装设计精美，主题商务化，倾向金融风格，以红、白、金、银等颜色为主色，给人营造着一种这是一款“让人安心、放心的高息低风险投资理财产品”的氛围。在大多数平台上，可见“免费”“零利息”的字眼，片面性的介绍自我产品，并提出诱人的回报率和承诺，引诱招揽消费者投资。
- Part 4对金钱生命幸福的思考
- 俗话说“人为财死，鸟为食亡”。人的一生必然要受到金钱的制约，对金钱和幸福的考量及其关系的处理贯穿我们的生命。在对幸福的追逐中，还要考虑时间因素。我们必须要对未来做好充分规划，提高未来获取幸福的可能性和期待值，同时摆正心态，理性客观的看待金钱等一切物质产品，树立正确的人生观、价值观、世界观，提高自身综合素养。
- 第24小组廖宇、申嫒婷、谭馨、李明洋、周钊宇
- 谢谢观看！
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